Saludos!
Sergio
Sergioam@datafull.com

El sistema bancario ha sido diseñado de una forma en la cual los Bancos prestan dinero dando la espalda al cliente, en lugar de monitorear y acompañar la situación patrimonial del deudor a lo largo del préstamo, siguiendo su evolución con las cuotas para aseguararse el cobro de las mismas.

Hay gente en todo el mundo a la cual se la han incrementado las cuotas de sus préstamos exponencialmente (léase más del 50% o más en un lapso relativamente corto de tiempo), razón por la cual debían dejar de pagar sus préstamos y vender sus propiedades.

¿Pero que pasaría si ese deudor no tuviera que vender ya porque no puede pagar? Si hubieran edificado un sistema de “deudores hipotecarios solventes” no habría un motón de gente en esta situación.

Creación de deudores hipotecarios solventes

Para crear estos tipos de deudores los bancos deberían:

1) Cuando otorgan un préstamo, no quedarse con el análisis inicial. Seguir la situación del deudor cada seis meses o cada año, para que de la noche a la mañana no aparezca miles de deudores insolventes. Del resultado de ese análisis, si y solo si hay una mejora en los ingresos del deudor, pueden aplicársele ajustes en la cuota de su préstamos (estamos hablando siempre de ingresos netos, libres de impuestos e inflación).

2) Intereses: la tasa debería ser fija o si es variable, solo puede aumentar el valor de la cuota hipotecaria en un porcentaje menor o igual al porcentaje de aumento en los ingresos del deudor, de lo contrario empieza el mismo Banco a convertir en insolvente al deudor con los aumentos de la cuota.

3) Capital: las personas suelen tener problemas en las crisis, suelen ser despedidos de sus trabajos y al tiempo consiguen un nuevo trabajo, generalmente con una remuneración menor. ¿Cómo convertir a esta gente en solvente por un tiempo prudencial evitando que no puedan pagar sus deudas todos al mismo tiempo? De la manera que detallo a continuación.

Sistema Galex o Gales de asignación del capital de las cuotas:

Supongamos con un ejemplo que una persona solicito un préstamo de $ 24.000 a 20 años y puede pagar $ 100 por mes (los valores son irrelevantes, es simplemente para hacer claro el ejemplo). Para simplificar el ejemplo vamos a trabajar con cuotas para préstamos del sistema Alemán, dejando el tema de los intereses de lado un rato, suponiendo que a una tasa estable, la persona puede pagarlos sin problema, de acuerdo al punto 2).
Si dividimos esa cuota mensual en 80% pago de cuota y 20% “adelanto de futuras cuotas” por imponderables (crisis, despidos, etc.), entonces ahora la persona seguiría pagando los $ 100 en forma mensual, pero su préstamo ahora se convirtió a 25 años (suponiendo que algún momento utiliza el 100% de su fondo por insolvencia) porque amortiza capital solo por $ 80 en forma mensual.

Los $ 20 que abona mensualmente forman parte de un fondo (en otra oportunidad deberíamos analizar que hacen los Bancos con esos fondos), para que en caso de problemas del deudor que por ejemplo perdió su trabajo, no tendría que dejar de pagar su préstamo inmediatamente, ya que usaría ese fondo. Así pues, si pasaron 5 años ($ 20, a 12 cuotas anuales durante los cinco años), la persona ahorró $ 1.200 para poder solucionar su problema laboral durante un año sin dejar de pagar sus préstamos. Si tomamos que su cuota real es de $ 80 y no los $ 100 que paga, el plazo que puede estar sin pagar sin generar el fondo se extiende a 15 meses (15 por 80).
Si pasaron 10 años, tendría 2 años para solucionar sus problemas sin salir a regalar su propiedad. A $ 80: 30 meses.
Si pasaron 15 años, tendría tres años para no pagar nada, absolutamente nada y conseguir un nuevo trabajo. A $ 80: 45 meses.
¿Y si pasaron 20 años sin problemas? El dinero adelantado cubre el capital de los cinco años faltantes, con lo cual el préstamo está pago.

Esto es pensando en el peor de los casos, y que el deudor no recupero sus ingresos. Con recuperaciones parciales de sus ingresos (nuevo trabajo con menor sueldo), solo es cuestión de ver si conviene esperar un tiempo para que recobre la capacidad de pago durante el tiempo que tiene disponible el fondo o se recalcula el saldo adeudado a una cuota menor, mirando la situación financiera actual del deudor.

Había una vez un inglés, desprolijo, hippie y de anteojos, que fue asesinado por un estúpido en New York a principios de los 80, que decía “Imagina”… un poco de imaginación y visión a largo plazo, es decir pensando en ganar dinero cuidando los intereses de los distintos actores intervinientes, y este tipo de crisis no existirían.

Quiero decirles que el Banco Provincia ha continuado liquidando la misma cuota. Luego de pagar casi 21% nominal anual de tasa en diciembre la bajó (reliquidando la cuota) al 14.18% nominal anual en enero luego del anuncio del presidende de que iban a poner un tope de 15% a la tasa por tres meses. A pesar de estar ya con la cuota de abril, han respetado el tope (que a mi me da una tasa nominal de 14.34%, una efectiva del 15 y pico y un costo financiero total del 17% sumando seguro, gastos y toda la menesunda), por lo cual la cuota ha sido fija en enero/feb/mar/abr (cara, pero fija)

Les recuerdo que lo que firmamos los que tenemos tasa variable en el Provincia es plazo fijo a 30 días promedio + 4 puntos… Con lo cual y mirando la tasa promedio de los ultimos tiempos, nos están regalando apenas 1 o 2 por ciento… En síntesis… habría que monitorear esto porque la verdad es que nunca sabes cuál es la tasa que el provincia toma como base…

Saludos para todos

Julio Mantecón :Estimados: Si bien no estoy en su situación (porque todavía alquilo y no se cuando podré dejar de hacerlo) me solidarizo con su problemática, que en cualquier momento puede ser la mía.Sin animo de ofender a nadie, me gustaría hacer este comentario sobre la impresión que me han causado muchos de los comentarios aquí publicados.En muchos comentarios veo que siempre esta la opción de vender la casa para recuperar algo de lo invertido (o tirado), en otros veo la crítica con dejo de desprecio a aquellos que toman casas, fundan villas, reclaman planes, etc.Me gustaría ofrecerles este ejercicio:¿¿¿Que pasaría si la cuota sigue creciendo, dejan de pagarla porque no llegan, no encuentran comprador y la deuda sigue creciendo, finalmente el banco los embarga por la deuda y les remata la casa???Me parece que estarían casi en la misma situación del que funda villas, pide subsidios, toman la casa de aquel que la tiene vacía durante años sin darle utilidad.Solo planteo esto porque me parece que nos preocupamos porque el gobierno le da al que tiene menos y no porque el gobierno no le saca al que tiene mas.Saludos

Mira julio no es como vos crees, nosotros somos gente laburardora que si no puede pagar el credito y le rematan la casa va y alquila una vivienda digna ,pero antes hara todo el esfuerzo para poder pagar la cuota y los impuestos de la misma dejando gastos de lado ( ya que gastamos todo lo que ganamos en este nuestro pais y no lo giramos al extranjero para que nuestros parientes lo gasten en otro pais)y no va ha montar una villa o tomar una casa, y luego comprarse una camioneta que cuesta $ 100.000 ( como una vivienda ), somos gente que con suerte tiene 1 hijo y antes de tener el segundo piensa si le podra dar lo necesario ya que encima los tenemos que mandar a escuelas privadas de medio pelo y no tienemos 6 o 7 hijos total despues piden subsidios y los mandan a escuelas publicas que mantenemos con los impuestos que pagamos ( porque si no los pagamos nos embargan tambien) . Ya se que no podemos estar todos de acuerdo , pero cuando estes en nuestra situacion lo vas a entender, que te deslomas para vivir dignamente y apoyar al pais y estos gobernantes hacen lo posible , no solo para igular para abajo sino para que nos peliemos entre humildes , porque mientras tengamos 2 manos para laburar y ganas de progresar no vamos a ser pobres.No te pido que compartas mi opinion pero es muy feo ver que si no haces nada y esperas que todo te lo regalen te va mejor. saludos